Ostrzeżenie o 3. Filarze (3a) w Szwajcarii: Pułapka ubezpieczeniowych „Gwarancji”
Straciłem tysiące na szwajcarskim ubezpieczeniowym Planie 3. Filaru Helvetia Plan de Garantie — chcę ostrzec innych.
Cześć wszystkim, Piszę, aby podzielić się przestrogą dotyczącą szwajcarskiego ubezpieczeniowego modelu 3. Filaru (3a), zwłaszcza produktu typu „Plan de Garantie”, który podpisałem z firmą Helvetia w 2015 roku. Miałem wtedy nieco ponad 20 lat, dopiero zaczynałem pracę i szukałem sposobu na obniżenie podatków. Doradca finansowy przedstawił mi produkt, który brzmiał bezpiecznie i rozsądnie: gwarantowany kapitał na koniec umowy, oszczędności podatkowe, długoterminowa inwestycja. Podpisałem, nie w pełni rozumiejąc, co robię.
Szybkie podsumowanie (stan na 2024 r.): Po wpłaceniu ponad 65 000 CHF składek (około 6800 CHF rocznie przez 8 lat), wartość mojego portfela wynosiła zaledwie 28 000 CHF. To ponad 37 000 CHF straty! Co gorsza: kapitał, który „gwarantują” na rok 2051, wynosi 179 550 CHF — mimo że do tego czasu wpłaciłbym 247 000 CHF. Oznacza to gwarantowaną stratę w wysokości 27% całkowitych wpłat. A ten produkt nazywają „bezpiecznym”.
Kilka lat temu zapytałem, czy mogę zwiększyć składki — telefonicznie odpowiedzieli, że „tak”, nie ostrzegając mnie ani słowem, że produkt traci na wartości i że zwiększenie wpłat tylko powiększy moje długoterminowe straty. Czuję się wprowadzony w błąd — nikt nie wyjaśnił mi prawdziwej mechaniki działania, opłat ani wpływu zmian stóp procentowych na alokację portfela, która jest mocno oparta na obligacjach. Dano mi fałszywe poczucie bezpieczeństwa.
Dopiero teraz, po dokładnej analizie wszystkich rocznych wyciągów i konsultacji z ekspertami, rozumiem, jak dużo tracę. Zerwałem umowę i złożyłem skargę u Rzecznika Praw Obywatelskich (Ombudsmana), ale nie spodziewam się odzyskania pieniędzy. Moim celem jest teraz ostrzeżenie innych.
Moja rada dla wszystkich w Szwajcarii, którzy rozważają ubezpieczeniowe rozwiązanie 3a:
-
Zróbcie solidny research. Porównajcie ubezpieczenie z bankowym kontem 3a lub produktami opartymi na funduszach ETF.
-
Zrozumcie opłaty oraz to, co faktycznie oznacza „gwarantowany kapitał”. Często oznacza to po prostu gwarancję, że nie stracisz mniej niż ustalone minimum, ale nie gwarantuje realnego zysku.
-
Nie ufajcie tylko sprzedawcy. Liczcie sami.
Żałuję, że po prostu nie zapłaciłem wyższych podatków — byłoby to o wiele tańsze. Nie popełnijcie tego samego błędu.
Reski
Myślę, że główną lekcją nie jest nawet sam zły produkt, ale fakt, że doradcy finansowi są głównie motywowani do sprzedawania Ci najgorszych produktów na rynku w celu pobrania opłat, a nie przez Twój sukces finansowy.
Basia
Prawie zapisałem się na ubezpieczenie 3a, również w Helvetii w 2024 roku. Na szczęście musiałem dostarczyć im dokumentację medyczną na temat mojego zdrowia, a kiedyś miałem poważny uraz mózgu, z którego wprawdzie wyzdrowiałem, ale oni i tak obawiali się mnie ubezpieczyć ze strachu, że mogę stać się niepełnosprawny i wtedy musieliby wypłacać świadczenia. Z perspektywy czasu uniknąłem kulki (dosł. uniknąłem problemu). Byłoby to 400 CHF miesięcznie.
Barte
Ja również mam ubezpieczenie 3a od 2014 roku; mam dwoje dzieci i wydawało się to słuszną decyzją. Płacę tylko 100 CHF miesięcznie. Obecnie jestem w trakcie kupowania mieszkania i potrzebowałem środków 3a, więc zapytałem, ile mam dostępne. Przez 11 lat zapłaciłem łącznie 13 500 CHF, a na zakup mieszkania mam dostępne 10 000 CHF. Różnica wynosi 3200 CHF, co przy podzieleniu przez miesiące, które płaciłem (11 lat × 12 miesięcy), daje mi około 24 CHF miesięcznie na ubezpieczenie na życie. Dlaczego to jest oszustwo (scam)?
Veer
Miałem ten model ubezpieczeniowy w AXA, do diabła, anulowałem tę umowę po 13 wpłatach. Płaciłem tylko 300 CHF miesięcznie, ponieważ mam filar 3. w VZ Bank (i zainwestowałem w fundusze ETF), z którego jestem zadowolony, więc było to 50/50. Straciłem ponad połowę tej kwoty. Trzymajcie się od tego z daleka! Zapytałem o to mojego doradcę z VZ, a on powiedział mi, abym poprosił o „Rückkaufswert” (wartość wykupu) w AXA, a oni zajęli się całą anulacją i przeniesieniem środków do nich.
Celina
Pamiętam to, jakby to było wczoraj. W 2018 roku zaprezentowali ubezpieczenie trzeciego filaru w PostFinance i wydawało się to zbyt piękne, by było prawdziwe. Mieli wiele symulacji z różnymi miesięcznymi składkami, a pod koniec okresu obowiązywania umowy miało to przynieść dobry zwrot plus ubezpieczenie, a nawet miałbym otrzymać bonus w wysokości 250 CHF za samo podpisanie umowy. 🚩 Nie podpisałem, ponieważ nie rozumiałem w pełni produktu ani tego, jak mogli obiecać tak dobry zwrot na końcu, a potrzebowałem czasu do namysłu. Zacząłem szukać w Internecie i znalazłem podobne wątki o ludziach tracących pieniądze z powodu tego typu produktów. Nigdy nie ufaj ślepo sprzedawcy/ubezpieczycielowi. Kiedy coś wydaje się zbyt piękne, by było prawdziwe, zazwyczaj jest ku temu powód.
AGB
3a z ubezpieczeniem to oszustwo (scam), płacisz za składkę (ubezpieczenie na życie), to nie są oszczędności. Anulowałem swoje (Generali) w zeszłym roku i straciłem 12 000 CHF, a wszystko, co odzyskałem, wpłaciłem do Banku + VIAC i już zarobiłem 5% ponad to, co udało mi się odzyskać. Odrobię te 12 000 CHF w przyszłym roku, ale stracone zyski (earning lost) są ogromne. Wszystko, co pochodzi od firm ubezpieczeniowych, jest z definicji złym interesem. Powinieneś być ubezpieczony tylko na to, czego nie jesteś w stanie opłacić ze swojej bieżącej płynności w przypadku katastrofy lub wypadku.
Kaafe
Czy to ubezpieczenie oparte na modelu 3a, podobnym do Swiss Life, gdzie płacisz za ubezpieczenie, ale jeśli nigdy go nie wykorzystasz, otrzymujesz zwrot części wpłaconych środków na koniec?
Jeśli tak, to powinno to być nielegalne – wpłaciłem kiedyś 24 tys. do Swiss Life Pax, tylko po to, by zdać sobie sprawę, że w przypadku mojej śmierci moja współmałżonka musiałaby czekać co najmniej 24 miesiące, zanim zobaczyłaby jakiekolwiek pieniądze.
Mając podobne doświadczenie w rodzinie, wiem, że jeśli coś takiego by się stało, osoba pozostawiona sama sobie najprawdopodobniej nie byłaby w stanie czekać 24 miesięcy na pieniądze, które miałyby ją wesprzeć.
Klasyczne ubezpieczenie i oddzielna opcja inwestycyjna to zdecydowanie lepszy sposób na zabezpieczenie się w tej sytuacji.